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许自己一个富裕人生

分类:S梦生活 编辑: 时间:2020-05-28 点击:465次
许自己一个富裕人生据统计,目前60岁以上老人,只有一成能过自己想过的生活,有两成有独立生活能力、有四成需依赖他人生活……想让退休或转职后的人生更富裕、美好,如何聪明布局,才能达到目标?73岁的吴长鹏教授,几年前从台北教育大学视觉艺术所退休,但退休后的生活,竟比退休前还忙碌,因为很多人以为他退休后生活比较轻鬆,各类邀约不断,不管是邀请担任绘画评审,还是大学顾问,或朋友邀约一同旅游,吴长鹏的退休生活多采多姿,也让很多人羡慕。 同样是73岁,白爷爷的退休日子显得令人担忧。虽是吃公家俸,每个月有退休金可领,但为了帮儿子还房贷,因此动用老本,不要说出门旅游,生活开支也是能省则省,本来晚年应衣食无虞,现在还要为钱伤脑筋,也因经济压力大,常抑郁寡欢。  年长者不想退休年轻者却跃跃欲试 根据台北市社会局统计,目前60岁以上老人,只有一成能过自己想过的生活、两成有独立的生活能力、四成需依赖他人生活。中华民国退休基金协会在今年7月,针对目前仍有工作的人士做问卷调查,结果在有效样本1207份中,发现一个有意思的结论,「愈年轻的人士,预估退休年龄的时间愈早,相反的,年纪稍大的受访者,反而希望延缓退休年龄。」台湾大学财金系教授,同时也是中华民国退休基金协会理事长邱显比指出,这项委託政大民调中心做的调查显示,「50岁以上的受访者,72%的人认为,应该到60岁以上才考虑退休;介于20~30岁的受访者,却认为50~59岁就可退休了。」他分析,这样有趣的结果能看出,目前上班人口对年龄感受有很大的差别。50岁以上的人,很了解目前身心状况良好,觉得再多做10年、20年都没问题,但20~30岁的年轻人口,可能无法感受到年龄大后的身心状况,因此,认为早点退休是应当的!  未来退休年龄往后延退休金也延后领取 还有一种希望早日退休的原因是,生活压力大,生活很没有品质,期待退休有钱又有闲。像耕莘医院永和分院医师许馨文就说,她和先生年轻时拚命赚老本,打算50岁就退休,到时还有体力游山玩水,要用力玩。因此,夫妻俩26岁开始购买各类基金或投资型保单,希望日后实现退休有钱、有闲、有体力的日子。儘管年轻人打着如意算盘,但邱显比表示,随着医学愈来愈发达,寿命愈来愈长,很多60岁的现代人,体力状况和10几年前的50岁差不多,所以很多国家都在研拟延缓退休年龄。目前政府即研拟将劳基法中强制退休的年龄延长,从60岁延至65岁,各项退休金请领的年龄也将跟着延后,预备从65岁提高至67岁。不仅台湾如此,美国和日本也研拟延后请领退休金的年龄,如:日本就将政府年金请领的年龄延至70岁,美国也将在2017年从现在的65岁延长至67岁。也就是说,一个20岁就开始工作的人,过去工作满25年,45岁就可领退休金,以后退休金请领时间是65或67岁,想要提早退休,财务的规划必须更健全。  事先没妥善规划退休后失去重心的日子更难熬 「还有,如果太早退休,就怕生活太无聊!因此,退休后一定要找出规律活动。」邱显比的观察完全符合很多退休人士的心声。退休18年的83岁郎爷爷,就是个例子,刚从荣民总医院退休时,他非常不适应,尤其以前有祕书帮忙记录大小事务,退休后,只能自己安排所有大小事情。 郎爷爷说,「我后来发现,退休后,一定要找个规律的事情来做,否则生活会失去重心。」于是,他发挥旺盛求知欲,每天到附近图书馆报到,更亲自记录借书情形,每个月审视借书成绩,让退休生活很有成就感! 郎爷爷认为,退休心境很重要,如果没有好好打理退休生活,可能会顿时怅然若失,失去重心的日子更难熬。过去上班可能会巴望退休,但如果没有好好计画,退休日子会枯燥乏味,甚至想重返职场,「就算自认体力足以应付朝九晚五的日子,但职场未必希望雇用年纪大的人。」不过,郎爷爷还算幸运的,不用考虑经济来源,很多人退休后,还要面临经济压力。  晚10年理财 退休生活苦哈哈 前阵子日本有篇新闻,看了令人鼻酸,一群老人到寺庙祈福,不是期待长命百岁,而是祈祷上天早日带他们到天国,因为这些老人家目前的经济能力无法长远支应日常所需,偏偏他们无法得知「还会再活几年」,只好透过祈祷来让他们「该走时就走」。邱显比提及,「很多人常低估退休后的开销,最常见的是只估计食衣住行,却忘了年老后的医疗照顾费用,及满足其他心灵需求,如娱乐花费、旅游花费等。」一份家计调查也显示,家里老人实际每月医疗支出超过4400元,问卷却发现,55岁以上老人认为,每月用在医疗的开销只需1000多元,明显低估。他表示,退休费用要尽早打理,且愈年轻布局,经济压力愈小。举例来说,35岁时,夫妻每月提拨1万元进行退休理财,以年报酬率10%为例,累积到60岁退休,约获得1,200万元养老金;若等到10年后,45岁才开始投资,即使每月投资金额提高至2万元,60岁仍难以累积到1000万元。从此可看出,愈年轻打理退休金,愈有保障。且以年报酬率10%来计算,可能太乐观,根据一般年报酬率的估计,是以银行存款利率(目前约2%),加上基金股票等理财报酬率(约是5~7%),年报酬率最好设定在6~8%较为合理。如此一来:1. 以年报酬率6%来算:35岁开始每年存1万到60岁,可累积550万元的老本。如果45岁才开始存钱,每年存2万元,到60岁,只存465万元。2. 以年报酬率8%来算:35岁开始每年存1万到60岁,可累积731万元的老本。如果45岁才开始存钱,每年存2万元,到60岁,只存543万元。  趁早打理财务 分散投资风险前民视财经组召集人郎亚玲表示,根据她的採访经验,很多理财专家都推崇基金累积财富的能力,也要求要趁早打理财富,因时间是很厉害的複利。她说,「如果是长期投资,基金的手续费慢慢扣较没感觉,且能把握各家银行因竞争推出的低手续费或零手续费,长期投资较不需考虑停损或停利点」。因此,很多理财专家会建议民众「定期定额」的投资,虽然投资时间拉长,但风险比股票低,且基金经理人比一般民众来得专业,所以,定期定额的普遍报酬率会比一般人平均投资报酬率来得高!邱显比也呼应此说法,除非基金投资的地区发生特别事故,否则投资时间拉长,获利机会也较大,但他提醒,「打理退休基金,最重要的是分散风险。」他提出「100法则」,也就是用100减去目前的年龄,即显示「可积极投资高风险产品的投资比重」。例如:陈小姐37岁,那幺她有63%的投资比重(100-37=63)可放在风险高的投资,如股票;其余37%放在风险低的投资,如定存、债券等。由此可知,年纪愈大才开始投资,主要投资愈会偏重低风险的投资项目,但无论如何,一定要注意「分散投资」。随着国内生育率逐年降低、国人平均余命不断延长,以后退休生活的打理布局更是重要,邱显比说,「想像一下,如果有天,人能活200岁,85岁就退休,剩下的日子比工作时间还长,现在不好好布局退休生活,不是很恐怖吗?」  退休需求怎幺算?台湾大学财金系教授邱显比以「所得替代率」来解释退休后的需求。所谓「所得替代率」,是以「退休后每月所得」当分子,以「退休前的每月所得」当分母,除去后的百分比就是「所得替代率」。 所得替代率(%)=退休后每月所得   X100退休前的每月所得 台湾的公教人员因保障较高,如果是领月退俸,所得替代率大概是七~八成;但台湾一般劳工或民营企业服务的人士,所得替代率约四成,也就是其他比例须靠投资来弥补。以中华民国退休基金协会估计,「所得替代率须到六成以上,退休生活才能过得较舒适」。所以,退休除了要考虑心情调适,仍须审慎考量经济状况。

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